La telaraña del dinero deuda bancario 3: LA BANCA

¿Qué pasa cuando depositas dinero en billetes en un banco?

Cuando llevas un fajo de billetes al banco, este lo guarda en la caja fuerte. Luego apunta en una columna, la de los activos, que está en posesión de esos dineros. En otra columna, la de los pasivos, apunta que te lo debe.

Te dará un papel diciendo que te lo debe, es decir, lo mismo que aparece en sus pasivos.

El banco apunta los billetes que has ingresado en su haber, en su activo.

Su compromiso es:

Si vienes a pedirlos, te entregare… 1000 €

Es decir, tú le das el dinero y el banco te da una promesa de pago.

¿Como aparece ese depósito en tu cuenta?

Si accedes telemáticamente a la banca en casa, en tu cuenta la cantidad que has entregado aparece como un depósito de tu cuenta corriente, un activo tuyo, que no es más que una promesa de pago. Es decir, que los depósitos en tu cuenta corriente, tus activos, son los pasivos del banco, que es otra forma de decir que es un dinero que te debe, y que si se lo pides, te debe dar, billete a billete.

Si has depositado dinero en efectivo en un banco y te pasas por ventanilla o un cajero a que te devuelvan una parte:

1. Disminuye el activo de banco, es decir disminuye el dinero que tenía en el sótano en la caja fuerte.
2. Disminuye el pasivo del banco, es decir disminuye el dinero que te debía. Como lo que aparece como depósito en tu cuenta corriente es el pasivo del banco hacia ti, disminuye la cantidad de tu cuenta corriente. Ahora está en tu bolsillo en forma de billetes.

El saldo del banco queda igual, pero la cantidad de dinero total que maneja disminuye.

¿Donde se guarda tu dinero?

Tu dinero no está en un depósito de valor separado de las cuentas del banco, como la caja donde se guardan, por ejemplo, joyas. Ese dinero se mezcla con todo el dinero que posee el banco. Por eso el banco tiene la potestad de invertirlo como le plazca, a cambio del interés que te haya prometido más lo que gane el banco.

Lo único tuyo es el apunte a tu nombre.

En tu pantalla lo ves como "tu cuenta". En el banco es un apunte entre miles en su columna de pasivo.

Las promesas de pago y su respaldo

El depósito en tu banco, el resguardo del depósito o un cheque contra ese depósito, es decir el dinero M2, son una promesa de pago en efectivo en dinero M1.

El banco lo respalda mediante su reserva de fondos. La reserva está compuesta por dinero en efectivo (M1) y por transferencias de promesas de pago, depósitos (M2), desde otros bancos. La promesa respaldada por dinero M2 es válida porque en última instancia puedes ir al banco que la emitió.

Raramente la gente usa para sus pagos dinero M1. Por ejemplo, cuando pagas la luz haces una transferencia, y una parte de tu depósito pasa a la cuenta de la compañía de la luz.

En Europa, el BCE autoriza respaldos tan bajos como el 1%.

Esta es la coartada por la que en los sistemas de Banca de Reserva Fraccional, vigente en la mayoría de los países occidentales, los bancos mantienen solo una fracción del monto de los depósitos de sus clientes como reservas.

Activos y pasivos del banco

Las cuentas, el activo y el activo de un banco son más o menos así:

Activos

Pasivos

¿Cómo puede ser que un banco tenga tanto pasivo tipo M2, es decir ha prometido pagar tanto dinero, cuando sus clientes han ingresado tan poco dinero en efectivo tipo M1 e incluso tipo M2?

Para saberlo hay que entender cómo se emite la deuda, es decir, los préstamos, los créditos y las hipotecas.

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Money creation in the modern economy. By Michael McLeay, Amar Radia and Ryland Thomas of the Bank’s Monetary Analysis Directorate. BANK OF ENGLAND. Quarterly Bulletin 2014 Q1 http://www.bankofengland.co.uk/publications/Pages/quarterlybulletin/2014/qb14q1.aspx